Lors de la souscription à un prêt immobilier, les frais de garantie prêt immobilier sont souvent déduits par les banques. Ces coûts servent à couvrir la banque contre les risques de non-remboursement. Ils dépendent de plusieurs éléments à savoir, le montant emprunté, la durée de remboursement, le type de garantie et le risque perçu par la banque. Cet article décrit comment estimer ces frais. De plus, il propose des conseils pour les minimiser.
Les différents types de garanties
Pour comprendre le calcul des frais de garantie d’un prêt immobilier, il faut d’abord identifier les garanties disponibles. Les banques demandent souvent diverses garanties afin de se couvrir contre les risques de non-remboursement. Les garanties principales comprennent :
- L’hypothèque est une garantie réelle qui permet à la banque de prendre une garantie sur le bien immobilier financé. Lorsque vous prenez un prêt immobilier, la banque vous demande souvent une hypothèque sur le bien. En clair, si vous ne remboursez pas, la banque peut vendre votre bien pour récupérer son argent. C’est sa manière de se couvrir. Et devinez quoi ? Cela peut même vous offrir des taux d’intérêt plus sympas !
- La caution est une garantie personnelle qui permet à la banque de se protéger en cas de non-remboursement de l’emprunteur. La caution diffère de l’hypothèque. Elle ne concerne pas le bien immobilier, mais l’emprunteur lui-même. Souvent, un organisme spécialisé, comme Crédit Logement, fournit cette garantie. Si l’emprunteur ne paie pas, cet organisme intervient. La caution évite d’hypothéquer le bien, mais peut coûter plus cher à cause des frais associés.
- Le privilège de prêteur de deniers (PPD) est une garantie qui est réservée aux prêts immobiliers destinés à l’acquisition d’un bien immobilier déjà existant. Le PPD est une garantie offerte aux banques en cas de non-remboursement par l’emprunteur. Il s’agit d’une hypothèque inscrite sur le bien financé en faveur de la banque. Si le bien est vendu, cette garantie protège la banque contre le risque de non-paiement. Moins coûteux que l’hypothèque traditionnelle, le PPD a des frais de mainlevée réduits. Toutefois, il s’applique uniquement aux biens immobiliers déjà existants, limitant ainsi son usage.
Frais de garantie prêt immobilier quand les payer et comment les calculer ?
Après avoir abordé les différentes garanties, il est temps d’examiner comment estimer les frais de garantie pour un prêt immobilier. Habituellement, ces coûts se présentent en pourcentage du capital emprunté. Leur taux varie en fonction du type de garantie et du risque encouru par la banque.
Pour l’hypothèque, les frais de garantie prêt immobilier correspondent aux types de mainlevée en cas de remboursement. La mainlevée, un acte notarié, autorise la banque à retirer l’hypothèque d’un bien immobilier une fois le prêt totalement remboursé. Les coûts associés s’élèvent généralement à 1% du capital emprunté.
Pour la caution, les frais garantie pret immobilier correspondent à la commission de caution. La commission de caution est calculée en fonction du montant emprunté et du taux de la caution. Elle représente en général entre 1% et 3% du montant emprunté.
Pour le PPD, le montant frais de garantie prêt immobilier correspond aux frais d’inscription de l’hypothèque. Les coûts sont souvent supérieurs à ceux d’une hypothèque traditionnelle, car la garantie porte sur un bien immobilier déjà en place. Habituellement, les frais d’inscription s’élèvent à 2% du capital emprunté.
N’oubliez pas que les co de garantie ne sont qu’une partie du coût d’un prêt immobilier. Pensez aussi aux frais de dossier, de notaire, d’assurance et plus encore. Tout compte pour estimer le coût total de votre emprunt !.
Comment réduire les coûts de la garantie prêt immobilier ?
Réduire les frais de garantie d’un prêt immobilier est envisageable en optant pour des garanties moins onéreuses. La caution, par exemple, coûte souvent moins cher que l’hypothèque, car elle évite le recours au notaire et présente des frais de mainlevée réduits. De surcroît, l’on peut négocier le taux de la caution avec l’entité spécialisée.
Un taux d’intérêt bas sur le prêt immobilier diminue également les frais de garantie. Enfin, comparer les propositions de diverses banques et entités de cautionnement permet de sélectionner l’offre la plus avantageuse financièrement.
